在借貸關(guān)系中，如何保全自己的財(cái)產(chǎn)，避免債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是很多人關(guān)心的話題。尤其在當(dāng)下，疫情影響之下，不少人或公司可能面臨現(xiàn)金流緊張、周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題，更需關(guān)注借貸財(cái)產(chǎn)保全的方法，以保障自身權(quán)益。
那么，借貸財(cái)產(chǎn)怎樣才能得到有效的保全呢？在此為大家分享幾個(gè)實(shí)用方法。
在借貸之前，首先要明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，確定借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)與債務(wù)人簽訂規(guī)范的借貸合同，對(duì)借貸金額、期限、利息、還款方式等作出明確約定。
簽訂合同時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：
合同內(nèi)容應(yīng)盡量詳細(xì)，涵蓋借貸金額、借期、還款方式、違約責(zé)任等所有重要事項(xiàng)，避免任何模棱兩可的條款。 合同中應(yīng)明確約定借款用途，尤其是對(duì)于大額借貸，要詳細(xì)了解借款用途是否合法合規(guī)。 注意區(qū)分借條和欠條。借條表示債權(quán)債務(wù)關(guān)系，欠條表示債務(wù)人承認(rèn)欠款事實(shí)。在借貸時(shí)應(yīng)使用借條，并注明“僅供借款用途”。 合同中應(yīng)約定抵押物或擔(dān)保人。若債務(wù)人無(wú)法償還債務(wù)，債權(quán)人可以依法處置抵押物或要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在借貸之前，債權(quán)人有權(quán)了解債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況，以判斷其償還能力。若債務(wù)人有隱瞞財(cái)產(chǎn)或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，債權(quán)人可以采取適當(dāng)?shù)谋Ｈ胧缭V前財(cái)產(chǎn)保全。
《民事訴訟法》第一百條規(guī)定：利害關(guān)系人因情況緊急，不立即申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全將會(huì)使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害的，可以在起訴前向人民法院申請(qǐng)采取財(cái)產(chǎn)保全措施。人民法院接受申請(qǐng)后，必須在四十八小時(shí)內(nèi)作出裁定；裁定采取財(cái)產(chǎn)保全措施的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)要求申請(qǐng)人提供擔(dān)保，申請(qǐng)人不提供擔(dān)?；蛘呱暾?qǐng)人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)未起訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)解除財(cái)產(chǎn)保全。
因此，若債務(wù)人有轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、高消費(fèi)等行為，債權(quán)人可以向法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全，凍結(jié)債務(wù)人的銀行賬戶(hù)或房產(chǎn)等資產(chǎn)，以防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，損害債權(quán)人的權(quán)益。
在借貸關(guān)系中，設(shè)立抵押物或擔(dān)保人可以有效降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。抵押物是指?jìng)鶆?wù)人或第三人為擔(dān)保債務(wù)的履行，不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有，而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。擔(dān)保人是指在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，愿意代為承擔(dān)責(zé)任的人。
設(shè)立抵押物或擔(dān)保時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：
抵押物應(yīng)具有較高的價(jià)值，并容易變現(xiàn)。如房產(chǎn)、車(chē)輛、股票等。 抵押物應(yīng)單獨(dú)設(shè)立。若抵押物與其他資產(chǎn)混合，則難以確定其價(jià)值，影響變現(xiàn)。 選擇擔(dān)保人時(shí)，要注意其是否有足夠的償還能力。若擔(dān)保人無(wú)法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則無(wú)法保障債權(quán)人的權(quán)益。 注意抵押物和擔(dān)保的期限。若借貸期限延長(zhǎng)，應(yīng)確保抵押物或擔(dān)保仍在有效期內(nèi)。在借貸期限屆滿(mǎn)后，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)催收債務(wù)。若債務(wù)人逾期不還款，債權(quán)人可以依法處置抵押物。
《擔(dān)保法》第五十三條規(guī)定：以擔(dān)保財(cái)產(chǎn)抵押的，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)的折價(jià)、拍賣(mài)或者變賣(mài)價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
因此，債權(quán)人可以與抵押人協(xié)商，以抵押物折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物的方式償還債務(wù)。若抵押物價(jià)值高于債務(wù)金額，多余部分歸抵押人所有；若抵押物價(jià)值低于債務(wù)金額，差額部分仍需債務(wù)人清償。
若債務(wù)人拒不償還債務(wù)，債權(quán)人可以依法維權(quán)，通過(guò)法律途徑追討債務(wù)。債權(quán)人可以向人民法院起訴，要求債務(wù)人償還借款本金及利息，并承擔(dān)違約責(zé)任。
在訴訟過(guò)程中，債權(quán)人可以申請(qǐng)法院調(diào)取債務(wù)人的銀行流水、房產(chǎn)車(chē)輛登記信息等，調(diào)查其財(cái)產(chǎn)狀況。若債務(wù)人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的行為，法院可以對(duì)其采取罰款、拘留等措施，情節(jié)嚴(yán)重的，還可以追究刑事責(zé)任。
此外，債權(quán)人還可以申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，扣押、凍結(jié)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，直至債務(wù)人完全清償債務(wù)。
某公司因經(jīng)營(yíng)需要，向銀行貸款500萬(wàn)元，公司法定代表人張某提供個(gè)人房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。貸款到期后，該公司無(wú)力償還貸款，銀行遂起訴至法院，要求該公司償還貸款本金及利息，并要求張某承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。法院判決該公司償還銀行貸款本金及利息，張某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。判決生效后，該公司仍未能償還貸款，銀行申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。法院依法拍賣(mài)了張某提供的抵押房產(chǎn)，償還了貸款本金及利息。
借貸財(cái)產(chǎn)保全的方法多種多樣，上述內(nèi)容僅是其中幾個(gè)重要的方面。在實(shí)際借貸過(guò)程中，要根據(jù)具體情況采取合適的保全措施，以最大限度保障自身權(quán)益。此外，在借貸之前，還要充分了解借款人的信用狀況、償還能力等，避免造成不必要的損失。若遇到借貸糾紛，應(yīng)及時(shí)尋求法律幫助，通過(guò)合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。
