稀里糊涂“反擔(dān)保”：一步步走出“泥潭”
前言：
在日常的商業(yè)活動(dòng)中，我們可能會(huì)遇到各種各樣的合同與協(xié)議，一些人為了達(dá)到自己的目的，可能會(huì)在合同中埋下“陷阱”，導(dǎo)致對(duì)方稀里糊涂地就一些條款簽署同意，從而造成嚴(yán)重的后果。其中，就包括我們今天要討論的反擔(dān)保。反擔(dān)保往往隱蔽性強(qiáng)，容易讓人在不注意的情況下簽下，給自己帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，因此必須引起足夠的重視。什么是反擔(dān)保？
反擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人在與債權(quán)人簽訂主合同后，為了履行在主合同中的義務(wù)，又與第三人簽訂的擔(dān)保合同。簡(jiǎn)單來說，就是“連帶擔(dān)?！钡囊环N。它通常出現(xiàn)在債務(wù)人資質(zhì)不佳，無法獲得債權(quán)人信任的情況下，通過第三人的擔(dān)保來確保債務(wù)人能夠履行債務(wù)。
需要注意的是，反擔(dān)保與一般意義上的連帶擔(dān)保有明顯區(qū)別。連帶擔(dān)保通常是在主合同中約定，由第三人對(duì)整個(gè)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，而反擔(dān)保則是在主合同之外另外簽訂合同，由第三人提供擔(dān)保。
反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)
反擔(dān)保之所以容易造成困擾，是因?yàn)樗谝恍┣闆r下會(huì)對(duì)擔(dān)保人產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)。如果債務(wù)人最終無法履行債務(wù)，作為擔(dān)保人的第三人可能需要承擔(dān)還債責(zé)任。而問題在于，一些擔(dān)保人在稀里糊涂地簽署反擔(dān)保協(xié)議后，并不明確自己的擔(dān)保責(zé)任范圍，當(dāng)債務(wù)人無力償還時(shí)，才意識(shí)到自己面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
以借貸場(chǎng)景為例，如果借款人（債務(wù)人）無力償還貸款，出反擔(dān)保的擔(dān)保人就可能需要全額還款。在極端情況下，甚至需要為幾百萬、上千萬的債務(wù)“買單”。 這對(duì)擔(dān)保人來說無疑是巨大而嚴(yán)峻的考驗(yàn)，可能導(dǎo)致嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，甚至是破產(chǎn)。
如何避免稀里糊涂簽下反擔(dān)保？
面對(duì)反擔(dān)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)撊绾伪苊庀±锖烤推洹氨硶?？以下幾點(diǎn)建議或許能幫助你守好自己的“錢袋子”。
1.明確了解反擔(dān)保的內(nèi)涵
不要被復(fù)雜的法律術(shù)語嚇到，在簽署任何涉及反擔(dān)保的文件時(shí)，都應(yīng)該對(duì)反擔(dān)保的定義和實(shí)質(zhì)有明確了解。反擔(dān)保本質(zhì)上是為了協(xié)助債務(wù)人獲得貸款，由第三方提供擔(dān)保。你作為擔(dān)保人，需要清楚自己所擔(dān)保的債務(wù)范圍、額度，以及相應(yīng)的責(zé)任。
2.審閱合同細(xì)致條文
合同的每一條款都可能對(duì)你有重大影響，因此必須謹(jǐn)慎對(duì)待。在簽署反擔(dān)保協(xié)議前，仔細(xì)閱讀合同每一條款，尤其是關(guān)于擔(dān)保范圍、擔(dān)保責(zé)任、還款方式等關(guān)鍵內(nèi)容。如果有不清楚的地方，及時(shí)向合同相對(duì)方或?qū)I(yè)人士咨詢，不要因?yàn)榕侣闊┒桓磐狻?/p>
3.充分評(píng)估債務(wù)人還款能力
你將要為之“背書”的債務(wù)人，是否有足夠的能力償還債務(wù)？如果是你的親友，可能需要充分考慮他們的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款意愿等因素。如果是陌生人或不夠可靠的人，則更應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。在為他人擔(dān)保前，全面、客觀地評(píng)估他們的還款能力，是非常有必要的。
4.了解債權(quán)人的信息
了解債權(quán)人的底細(xì)，也是你必須要做的功課。包括其是否為合法借貸機(jī)構(gòu)、有無還款記錄、是否有能力和意愿催收債務(wù)等。如果債權(quán)人本身就具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性，那么為債務(wù)人擔(dān)保就意味著較大的不確定性。
5.為反擔(dān)保設(shè)限
在可行情況下，盡量限定自己的擔(dān)保范圍。例如，為債務(wù)人近期的一筆具體借款提供擔(dān)保，而不是無限制地為債務(wù)人所有債務(wù)擔(dān)保。還可通過合同約定，明確自己作為擔(dān)保人的責(zé)任范圍、最高額度，以及相應(yīng)的免責(zé)情形。
6.保留修改權(quán)
在簽署前，保留對(duì)合同條款進(jìn)行修改的權(quán)利，不要因?yàn)橼s時(shí)間或?qū)Ψ健凹庇谇蟪伞倍萋侍幚?。你有?quán)對(duì)合同條款提出自己的意見和修改，確保自己能夠接受的條款才簽署。
7.尋求專業(yè)幫助
如果感覺到反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)較大，或?qū)ο嚓P(guān)法律條款不夠熟悉，一定要及時(shí)尋求專業(yè)人士的幫助。少一分馬虎，就多一分保障。律師、信托機(jī)構(gòu)等專業(yè)人員能夠?yàn)槟闾峁┖贤瑢忛?、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等服務(wù)，幫助你規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。
反擔(dān)保并不罕見，在商業(yè)活動(dòng)中經(jīng)常出現(xiàn)。它為債務(wù)人帶來幫助的同時(shí)，也可能給擔(dān)保人帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。不要稀里糊涂就反擔(dān)保簽署同意，而應(yīng)該積極采取措施，保護(hù)好自己的合法權(quán)益。希望上述方法能幫助你避免陷入“反擔(dān)保泥潭”，在商業(yè)活動(dòng)中走得更穩(wěn)、更遠(yuǎn)。
