「保險(xiǎn)保全」是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的行為，包括地址變更、受益人變更、銀行賬戶變更等。保險(xiǎn)保全是保險(xiǎn)合同存續(xù)過程中經(jīng)常發(fā)生的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，它涉及保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的切身利益，關(guān)系到保險(xiǎn)合同的履行和保險(xiǎn)金的給付，因此保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司來說十分重要。但是，保險(xiǎn)保全也是一項(xiàng)復(fù)雜而繁瑣的工作，其中存在一些難點(diǎn)和疑點(diǎn)，需要保險(xiǎn)公司特別關(guān)注。
下面就保險(xiǎn)保全的難點(diǎn)知識(shí)進(jìn)行總結(jié)和分析，希望對(duì)保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)保全工作有所幫助。
（一）保險(xiǎn)保全的概念
保險(xiǎn)保全是指保險(xiǎn)合同成立后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的行為。保險(xiǎn)保全是保險(xiǎn)合同存續(xù)過程中經(jīng)常發(fā)生的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，它反映了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的變化，是保險(xiǎn)合同有效履行的重要保障。
（二）保險(xiǎn)保全的特征
1、保險(xiǎn)保全是保險(xiǎn)合同存續(xù)過程中的行為。保險(xiǎn)合同成立后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可以通過保險(xiǎn)保全行為對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行變更，從而適應(yīng)雙方當(dāng)事人利益變化的需要。
2、保險(xiǎn)保全是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的單方申請(qǐng)行為。保險(xiǎn)保全是由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人一方提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意后生效。因此，保險(xiǎn)保全不屬于保險(xiǎn)合同雙方的合意行為，而是一種單方申請(qǐng)行為。
3、保險(xiǎn)保全是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更行為。保險(xiǎn)保全的目的在于對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行變更，包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期間等保險(xiǎn)合同基本事項(xiàng)的變更，以及保險(xiǎn)合同一般條款和特別約定的變更。
（一）按申請(qǐng)人不同，可以分為投保人申請(qǐng)保全、被保險(xiǎn)人申請(qǐng)保全和受益人申請(qǐng)保全。
1、投保人申請(qǐng)保全。投保人申請(qǐng)保全是指投保人向保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的申請(qǐng)。投保人申請(qǐng)保全的情況有：投保人地址變更、投保人名稱變更、投保人銀行賬戶變更等。
2、被保險(xiǎn)人申請(qǐng)保全。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)保全是指被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的申請(qǐng)。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)保全的情況有：被保險(xiǎn)人地址變更、被保險(xiǎn)人名稱變更、被保險(xiǎn)人職業(yè)變更等。
3、受益人申請(qǐng)保全。受益人申請(qǐng)保全是指受益人向保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同受益人的申請(qǐng)。受益人申請(qǐng)保全的情況有：受益人名稱變更、受益人地址變更、受益人銀行賬戶變更等。
（二）按保全事項(xiàng)不同，可以分為一般保全和特別保全。
1、一般保全。一般保全是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款進(jìn)行變更的行為，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的變更、保險(xiǎn)金額的變更、保險(xiǎn)費(fèi)的變更、保險(xiǎn)期間的變更等。
2、特別保全。特別保全是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同特別約定進(jìn)行變更的行為，包括保險(xiǎn)合同的附險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款、保險(xiǎn)合同的通知和證明等。
（一）申請(qǐng)保全的主體資格
申請(qǐng)保全的主體資格是指有權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)保全的主體，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以單獨(dú)申請(qǐng)保險(xiǎn)保全，也可以共同申請(qǐng)保險(xiǎn)保全。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的主體資格進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全的主體是否有權(quán)提出申請(qǐng)。
（二）申請(qǐng)保全的事項(xiàng)范圍
申請(qǐng)保全的事項(xiàng)范圍是指可以申請(qǐng)變更的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)，包括保險(xiǎn)合同一般條款和特別約定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的事項(xiàng)范圍進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全的事項(xiàng)是否屬于可以變更的范圍。
（三）申請(qǐng)保全的程序
申請(qǐng)保全的程序是指申請(qǐng)保全應(yīng)當(dāng)履行的程序，包括申請(qǐng)保全的申請(qǐng)書、申請(qǐng)保全的證明文件、申請(qǐng)保全的審核等。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的程序進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全是否符合法定程序。
（一）申請(qǐng)保全的提出
申請(qǐng)保全的提出是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的申請(qǐng)。申請(qǐng)保全的提出應(yīng)當(dāng)符合一定的要求，包括申請(qǐng)保全的申請(qǐng)書、申請(qǐng)保全的證明文件等。
1、申請(qǐng)保全的申請(qǐng)書
申請(qǐng)保全的申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)包括申請(qǐng)保全的事項(xiàng)、申請(qǐng)保全的理由、申請(qǐng)保全的日期等內(nèi)容。申請(qǐng)保全的申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)由申請(qǐng)保全的人簽字或蓋章。
2、申請(qǐng)保全的證明文件
申請(qǐng)保全的證明文件是指證明申請(qǐng)保全的事項(xiàng)真實(shí)性的文件，包括身份證明文件、地址證明文件、銀行賬戶證明文件等。
（二）申請(qǐng)保全的審核
申請(qǐng)保全的審核是指保險(xiǎn)人對(duì)申請(qǐng)保全的申請(qǐng)進(jìn)行審查的行為。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的事項(xiàng)、申請(qǐng)保全的理由、申請(qǐng)保全的程序等進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全是否符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定和法律法規(guī)的規(guī)定。
1、申請(qǐng)保全的事項(xiàng)審核
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的事項(xiàng)進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全的事項(xiàng)是否屬于可以變更的范圍。如果申請(qǐng)保全的事項(xiàng)不屬于可以變更的范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)不予同意。
2、申請(qǐng)保全的理由審核
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的理由進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全的理由是否合理。如果申請(qǐng)保全的理由不合理，保險(xiǎn)人可以要求申請(qǐng)人提供補(bǔ)充理由或說明。
3、申請(qǐng)保全的程序?qū)徍?/p>
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)保全的程序進(jìn)行審查，以確定申請(qǐng)保全是否符合法定程序。如果申請(qǐng)保全不符合法定程序，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)正程序。
（一）保險(xiǎn)保全的生效時(shí)間
保險(xiǎn)保全的生效時(shí)間是指保險(xiǎn)保全生效的時(shí)間點(diǎn)，一般以保險(xiǎn)人同意保全的時(shí)間為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人同意保全的時(shí)間可以由保險(xiǎn)人確定，也可以由保險(xiǎn)合同約定。
（二）保險(xiǎn)保全的生效條件
保險(xiǎn)保全的生效條件是指保險(xiǎn)保全生效所必須具備的條件，一般包括保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合意、保險(xiǎn)人同意保全等。
1、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合意
保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)保全的內(nèi)容和生效時(shí)間達(dá)成一致意見。如果保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)保全的內(nèi)容和生效時(shí)間存在爭(zhēng)議，保險(xiǎn)保全不生效。
2、保險(xiǎn)人同意保全
保險(xiǎn)人同意保全是指保險(xiǎn)人對(duì)申請(qǐng)保全的事項(xiàng)進(jìn)行審查后，同意申請(qǐng)保全的內(nèi)容和生效時(shí)間。如果保險(xiǎn)人不同意申請(qǐng)保全的內(nèi)容或生效時(shí)間，保險(xiǎn)保全不生效。
（一）保險(xiǎn)保全的效力范圍
保險(xiǎn)保全的效力范圍是指保險(xiǎn)保全生效后對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的影響范圍，包括對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款的影響、對(duì)保險(xiǎn)合同特別約定的影響等。
1、對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款的影響
保險(xiǎn)保全生效后，對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款具有變更效力。保險(xiǎn)合同一般條款包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期間等，保險(xiǎn)保全生效后，對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更。
2、對(duì)保險(xiǎn)合同特別約定的影響
保險(xiǎn)保全生效后，對(duì)保險(xiǎn)合同特別約定具有變更效力。保險(xiǎn)合同特別約定包括保險(xiǎn)合同的附險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款、保險(xiǎn)合同的通知和證明等，保險(xiǎn)保全生效后，對(duì)保險(xiǎn)合同特別約定的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更。
